Assurance et santé: conseils pour un voyage aux USA

Les Etats-Unis font partis des rares pays où un accident peut se chiffrer en centaines de milliers de dollars! Il nous semblait donc important d'écrire un article à ce sujet afin que chacun puisse prendre conscience du risque éventuellement encouru lors d'un séjour aux USA. Mais pas de panique, des solutions existent pour partir serein!

1Les frais médicaux aux Etats-Unis

Le système de santé américain possède la particularité d'être très onéreux car il n'est quasiment pas subventionné par l'état. Il n'y a pas vraiment de couverture sociale et chaque américain se doit de souscrire des complémentaires santé très coûteuses pour bénéficier d'une protection médicale.

A chaque consultation, hospitalisation ou traitement, ce sont donc les frais réels qui sont facturés au patient. Ces tarifs varient en fonction des états et des centres médicaux qui fixent librement leurs tarifs et forcément, aux urgences c'est plus cher.

Il est donc d'usage de devoir payer pas moins de 80$ pour une simple consultation chez le généraliste et jusqu'à plus de 500$ pour un passage chez le spécialiste. Une IRM est généralement facturée plus de 1 000$. Comptez à la louche 10 000$ pour quelques heures d'hospitalisation (sans compter les examens additionnels). Bref, pour un simple passage aux urgences il est possible de rapidement se retrouver avec une facture à plus de 20 000$ ... Et l'addition se corse davantage pour les hospitalisations plus longues, qui, en fonction de la gravité, peuvent dépasser les 100 000$...

Un américain a fait récemment parler de lui après avoir survécu au COVID suite à une longue hospitalisation en soins intensifs. A la sortie, une facture de plus d'1 million de dollars l'attendait!

Enfin, en cas d'accident, il faudra également payer l'intervention des services de secours et ça n'est pas non plus donné!

Alors bien qu'on espère tous passer de bonnes vacances, il ne faut pas négliger le risque hypothétique de faire une mauvaise chute, de tomber malade, ou d'avoir un accident plus grave, car si vous n'êtes pas couvert, vous risquez de devoir payer très cher!

2Les frais de recours juridique

Pendant que l'on parle des frais, il y en a d'autres à connaître. Ils sont beaucoup plus vicieux, mais heureusement plus rares lorsqu'on vient en touriste.

Les USA sont le pays du procès. La justice est un business à part entière où les avocats dépensent des fortunes dans des spots publicitaires à la TV où sur de grands encarts que l'on peut voir au bord des routes.

Le procès est une institution dans le pays et les affaires traitées devant les tribunaux sont nombreuses et souvent pour... pas grand chose. Il n'est pas rare de voir des affaires loufoques portées devant la justice.

Mais quel risque pour les touristes me direz-vous? Et bien prenons un exemple:

Vous êtes au volant de votre voiture de location. Vous reculez sur un parking sans vous apercevoir qu'un véhicule vous suivait. Le choc est minime, vous vérifiez avec le conducteur de l'autre véhicule et il n'y a pas de dégât. Quelques jours plus tard vous êtes informé qu'une procédure judiciaire a été ouverte à votre encontre par le conducteur de l'autre véhicule qui explique être victime de douleurs aux cervicales suite à la collision.

Ce phénomène n'est pas rare aux Etats-Unis. Il est même monnaie courante de voir des plaintes de ce type suite à un banal choc sans gravité. Si cela vous arrive, l'addition pourra alors être salée si vous n'êtes pas bien assurés. Sans assurance, il faudra compter les services d'un avocat à environ 300$ de l'heure pour vous défendre ainsi que les pénalités à verser à l'issue du jugement qui se chiffrent généralement en dizaines de milliers de dollars. Et cela peut aller bien plus loin, jusqu'à plusieurs centaines de milliers de dollars, voir parfois plusieurs millions à payer lorsque de graves blessures, voir le décès, ont été causés suite à un accident.

Mais pas de panique! Malgré ce tableau bien sombre au premier abord, il existe des solutions pour se prémunir et ainsi éviter les tracas.

3Les différentes solutions d'assurance

Il existe principalement deux solutions permettant de se couvrir à l'étranger: les assurances inclues avec les cartes de paiement, ou la souscription spécifique d'un contrat d'assurance voyage. Ces deux solutions offrent tout un panel de garanties avec une couverture assez large, allant des frais médicaux à la responsabilité civile, en passant par l'assistance, les dommages aux voitures de location ou encore la perte des bagages...

Les assurances des cartes de paiement

On ne le soupçonne pas toujours, mais sachez que vous serez toujours couverts par l'assurance rattachée à votre carte de paiement. Pour que cela fonctionne, il faudra que vous partiez moins de 3 mois et que vous ayez payé l'intégralité de vos billets d'avion et/ou votre location de voiture avec la même carte de paiement. Votre conjoint et vos enfants seront également couverts.

Ces assurances sont généralement transparentes en terme de coût puisqu'elles sont inclues d'office avec votre carte bancaire. Elles couvrent un large panel de garanties et les frais de santé y sont toujours inclus. Toutefois, il faut savoir que les dommages aux voitures de location ne sont généralement couverts que par les assurances "supérieures" du type GOLD ou PREMIER. Certaines banques proposent aussi la possibilité de souscrire à une option 'voyage' qui permet d'étendre la couverture des garanties de base.

Enfin toutes les assurances de cartes de paiement ne se valent pas. Pour s'y retrouver nous vous proposons d'aller consulter l'excellent Comparatif des assurances des cartes bancaires proposé par Tourdumondiste. Vous y trouverez également de nombreux conseils pratiques à la fin.

Les avantages

Le faible coût, voir la gratuité si vous possédez déjà une carte avec une bonne protection.

Les inconvénients

La responsabilité civile en cas d'accident à bord d'un véhicule n'est jamais prise en charge avec ce type d'assurance. Vous ne serez donc jamais couverts lors d'éventuelles poursuites judiciaires suite à un accident si vous ne souscrivez pas une autre assurance, ou que vous ne prenez pas celle proposée par l'agence de location de voiture (la fameuse "Liability insurance").

Pour les dépenses de santé, on vous demandera systématiquement de fournir un décompte de la sécurité sociale pour être remboursé. Ceci implique de la paperasse à faire au retour (envoi des ordonnances et des documents par voie postale à la caisse d'assurance maladie), et donc des délais de traitement assez longs.

Attention aux plafonds de remboursement de certaines cartes qui sont très limités et souvent insuffisants pour un pays comme les Etats-Unis.

Les assurances voyages

Cette deuxième catégorie regroupe les organismes qui proposent spécifiquement des assurances voyages. Certaines enseignes sont même spécialisées dans le voyage et proposent des contrats très élaborés et intéressants.

Cette fois plusieurs paramètres rentrent en jeu comme votre destination, la durée de votre voyage ou encore votre âge. Le prix sera donc évolutif en fonction de ces critères.

Pour comparer parmi la multitudes d'offres existantes, nous vous conseillons de lire le Comparatif des assurances voyage courte durée réalisé par Tourdumondiste.

Les avantages

Les procédures de remboursement des frais médicaux sont généralement facilités pour permettre une prise en charge rapide sans attendre le décompte de la Sécurité Sociale.

Les plafonds sont bien dimensionnés pour une bonne couverture aux Etats-Unis (frais médicaux en cas de problème grave ou de responsabilité civile)

Les inconvénients

Nécessite de souscrire un contrat avant chaque départ.

Plus onéreux qu'une couverture via une carte de paiement.

Ces assurances ne couvrent pas les dommages sur les véhicules de location, ce qui nécessite de coupler soit avec une assurance de carte de paiement ou de prendre celle proposée par le loueur (la CDW / CDW").

4Notre recommandation: Chapka

 Depuis l'arrivée de la COVID-19 il est encore plus important d'être bien couvert, surtout aux USA. Nous vous recommandons personnellement Chapka qui propose d'excellentes garanties pour les USA avec une offre qui couvre toute la famille (si comme nous vous avez des enfants) et qui vous couvre également si vous attrapez le COVID-19 quelques jours avant ou pendant de votre voyage (ce qui est très rassurant!).

Cela fait 2 ans que nous sommes assurés chez eux. Nous avons été très satisfaits de la prise en charge rapide et surtout de leur efficacité à répondre à nos demandes, par exemple lorsque nous avons dû aller aux urgences à deux reprises en Nouvelle-Zélande. Les remboursements ont à chaque fois été reçus quelques jours après l'envoi des photos des justificatifs par email. Nous les avons d'ailleurs choisi à nouveau pour nous couvrir lors de nos 16 mois en Amérique du nord en 2021-2022.

Vous voilà maintenant bien informés, à vous de jouer :-)